Hoe kies ik de juiste arbeidsongeschiktheids-verzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) helpt je als ondernemer of zzp’er aan een inkomen wanneer je door ziekte of een ongeluk niet (meer) kunt werken. Toch hebben veel ondernemers en zpp’ers geen AOV omdat ze de premie te hoog vinden. Of omdat ze door de bomen het bos niet zien en niet weten welke verzekering ze moeten afsluiten. Welke verschillende opties zijn er bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? 

Arbeidsongeschikt, wat is dat?

Als je niet of gedeeltelijk niet kunt werken, ben je arbeidsongeschikt. Bijvoorbeeld omdat je ziek wordt of een (sport)ongeval krijgt. Arbeidsongeschiktheid komt in verschillende vormen voor. Je kunt gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt zijn. Ook kan het zijn dat je voor korte of langere tijd niet kunt werken. Al deze vormen van arbeidsongeschiktheid kunnen onder een arbeidsongeschiktheidsverzekering vallen. Je kiest zelf wat je precies verzekert. 

Soorten AOV’s voor zzp’ers en ondernemers

Een belangrijke keuze je maakt bij het sluiten van een AOV is die voor het type arbeid dat je verzekert. Je kunt je bijvoorbeeld verzekeren op basis van ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ of ‘passende arbeid’. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je uitbetaald als je je eigen beroep niet (meer) kunt uitoefenen. Dit in tegenstelling tot passende arbeid, waar eerst wordt gekeken of je nog ander werk kunt doen dat bij je past. Of zelfs ‘gangbare arbeid’, waarbij wordt gekeken naar welk werk je nog kunt doen, ongeacht of dat bij jouw kennis, ervaring en opleiding past.

Waar kun je nog meer op letten bij het vergelijken van een AOV?

Naast de basisdekking en de kosten van een AOV is er een aantal andere dingen waar je als zzp’er en ondernemer op kunt letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kijk bijvoorbeeld eens naar wat je in je specifieke situatie wél of juist niet wilt verzekeren. Hoeveel geld heb je eigenlijk per maand nodig om je vaste lasten, kosten en andere uitgaven te kunnen betalen? Dat is het beste uitgangspunt om te bepalen welk bedrag je wilt verzekeren. Je kunt daarbij voor een eigen risicoperiode kiezen: een tijdelijke periode waarin je zelf je verlies aan inkomen overbrugt. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een eigen risicoperiode van 3 maanden. Jouw AOV keert dan uit vanaf 3 maanden nadat je arbeidsongeschikt werd. Dit scheelt weer in de premie.