AOV afsluiten die bij je past? 5 tips!

Je wilt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Ben je een werknemer in loondienst, dan regelt je baas een groot deel van deze verzekering. Ben je zzp’er, dan ben je niet verplicht een AOV af te sluiten. Maar neem wel je eigen beslissing. Hoe je dat doet? Hieronder staan de 5 tips.

Je eerste keuze is: ga je jezelf verzekeren? Die keuze lijkt simpel: wel of niet verzekeren. Maar dat is te simpel: veel verzekeringen kun je naar wens aanpassen. Zo kun je sommige risico’s niet meeverzekeren en andere weer wel.

Tip 1: Bepaal hoeveel inkomen je wilt verzekeren

Wat jouw AOV kost, hangt ervan af: welk deel van je inkomen wil je verzekeren? Je kunt maximaal 80% van je inkomen dekken. Maar minder kan ook. Bij een hoge dekking hoort meer premie. Een lage dekking is weer goedkoper. Belangrijk dus: ga na welke kosten in jouw onderneming blijven terugkeren, ook als je arbeidsongeschikt bent. En weet je hoeveel geld je elke maand privé nodig hebt? Het is slim deze kosten te dekken met je AOV.

En hoe zit het met je partner? Hoeveel verdient hij of zij? Is je partner in loondienst, en is hij of zij zelf ook tegen arbeidsongeschiktheid verzekerd? Dat zijn belangrijke vragen. Heeft je partner veel zekerheid over het inkomen? Dan kun jij als zzp’er andere risico’s nemen. Zo niet, kies dan een AOV die meer zekerheid geeft. Werkt je partner in jouw bedrijf? Dan kan dat goed uitpakken. Als jij uitvalt, dan kan je partner jouw werk overnemen en zo je bedrijf voortzetten. Maar er zijn ook risico’s: loopt jouw bedrijf slecht, dan verliezen jullie allebei. Praat hierover met je partner. Want als je arbeidsongeschikt wordt, merk je dat ook altijd in je privéleven.

Tip 2: Kies het juiste verzekeringstype

Er zijn drie soorten AOV’s. De eerste is de verzekering voor beroepsarbeidsongeschiktheid. De tweede is de verzekering voor passende arbeid. De derde is de verzekering voor gangbare arbeid. Dit zijn de verschillen:

  1. Beroepsarbeidsongeschiktheid: Bij deze soort gaat het om de vraag hoe arbeidsongeschikt je bent. Dat wordt bepaald aan de hand van wat je nog kunt uitvoeren binnen je beroep.
  2. Passende arbeid: In deze tweede soort is de vraag anders. Kun je nog werk uitvoeren dat ook past bij je werkervaring en opleiding? Je kunt je voorstellen: de kans dat je bij dit soort AOV een uitkering krijgt, is kleiner dan bij het eerste soort.
  3. Gangbare arbeid: Dit is het derde soort. Deze soort AOV komt niet veel voor. Bij deze verzekering wordt gekeken of je sowieso nog kunt werken – welk werk dan ook. Kun je nog werken, dan keert de verzekering niet uit. Uit deze varianten kun je kiezen bij het afsluiten een AOV. De premie die hoort bij deze drie soorten, verschilt.

De verzekering voor beroepsarbeidsongeschiktheid (nummer 1) geeft de beste dekking. Als arbeidsongeschikte ben je niet verplicht om ineens een ander soort onderneming te runnen. Je ontvangt je uitkering, zelfs als je nog een ander beroep zou kunnen doen.

Belangrijk is ook hier: kijk naar jouw eigen situatie. Wat kun je nog doen, als je een ongeluk krijgt? Of als je ziek wordt? Wat zijn je mogelijkheden? En wat wil je afdekken? Bedenk daarom scenario’s. Zo kun je jouw risico’s beter inschatten.

Tip 3: Onderzoek welke eigen-risicoperiode je kunt overbruggen

Denk na over je eigen-risicoperiode. Je kunt besluiten om na een paar maanden uit te laten keren. Maar je kunt ook kiezen voor meerdere jaren. In die periode krijg je nog geen geld, als je arbeidsongeschikt raakt. Spaar dus altijd een bedrag bij elkaar. En zet dat geld opzij voor de eigen-risicoperiode. Dit is sowieso slim, zeker als je geen AOV afsluit. Met een financiële buffer vang je zelf de klappen op.

Denk ook na over je leeftijd. Bij sommige zware beroepen kun je tot de leeftijd van 55 of 60 jaar verzekeren. Bij andere beroepen is dit flexibel. Verzeker je jezelf tot je pensioen? Dan betaal je meer premie. Kies je voor een lagere leeftijd? Dan kan dat voordeliger zijn. Maar raak je arbeidsongeschikt voor je pensioen? Dan moet je buffer groot genoeg zijn tot aan je pensioen. Zorg daarom altijd voor een plan-B.

Tip 4: Denk na over alternatieve ‘verzekeringen’

Je kunt ook iets anders kiezen. Denk bijvoorbeeld aan het broodfonds van de Broodfondsmakers. Dat is een vereniging van zzp’ers, die samen elkaars arbeidsongeschiktheid afdekken. Broodfondsen doen dat maximaal twee jaar. Zo kun je met een broodfonds ook de eigen-risicoperiode van een AOV overbruggen. Er zijn voor- en nadelen aan broodfondsen. Lees meer over de voor- en nadelen van een broodfonds op onze webpagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Nog een alternatief: bouw een eigen financiële buffer op. Het is altijd slim om geld opzij te zetten. Dat moet je eigenlijk vanaf het begin van je onderneming doen. Raak je buffer niet aan. Gebruik hem dus niet voor vakanties, of voor de inkomstenbelasting. Ook kun je je verzekeren bij het UWV. Dit werkt niet helemaal hetzelfde als bij particuliere verzekeraars. Zo zijn er bepaalde voorwaarden. Die hebben te maken met je arbeids- en verzekeringsverleden. Onderzoek die goed.

Tip 5. Vermijd advieskosten, sluit de AOV zelf af

Wil je een AOV afsluiten? Dan sturen de meeste verzekeraars jou door naar een adviseur. Die rekent jou advieskosten. Bij Centraal Beheer is het mogelijk om zelf een AOV af te sluiten. Dat kan zonder advieskosten. Een zzp’er wil dat vaak liever. En waarom ook niet? Je hebt zelf goed nagedacht over je keuze. En je neemt zelf beslissingen over je eigen toekomst. Weet je genoeg af van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen? Vraag dan zelf online een offerte aan. Bereid je goed voor, want je moet eerst slagen voor een online toets. Die test je kennis en ervaring. Deze toets duurt ongeveer 10 minuten. Het gaat om 19 vragen.

Alle tips op een rij

  • Onderzoek je eigen situatie, wat heb je tenminste nodig?
  • Welke risico’s wil je zelf dragen? Welke niet?
  • Dek tenminste je vaste maandelijkse kosten af.
  • Zorg altijd voor een extra financiële buffer.
  • Doe dan een vrijblijvende premieberekening.
  • Kies of je een alternatieve verzekeringen van het UWV of een broodfonds wilt.
  • Genoeg verdiept in de AOV van je keuze? Sluit de AOV van je keuze dan zelf af zonder advieskosten.