Checklist: zzp’ers en kinderen

Ben je zzp’er en heb je een gezin of verwacht je binnenkort een kind? De gevolgen hiervan voor zzp’ers zijn anders dan wanneer je in loondienst bent. Met deze checklist regel je de combinatie van zelfstandige zijn en kinderen hebben goed.

Kinderen kosten geld

Steeds meer mensen werken al als ondernemer of zzp’er voordat ze kinderen krijgen en weten op die manier hoeveel ze nodig hebben om rond te komen. Toch schrikken veel jonge ouders van de kosten die bij een kind komen kijken: kinderen kosten veel geld. Hoeveel euro’s je aan je kinderen kwijt bent, hangt natuurlijk af van je inkomen. Volgens berekeningen van het Nibud kost een eerste kind gemiddeld 17% van je besteedbaar inkomen. Met een tweede kind erbij loopt dat percentage op naar 26%. Heb je 3 kinderen? Dan kost je dat een derde van je besteedbaar inkomen en met 4 kinderen zelfs 40%.

Dit zijn dé 3 uitdagingen voor zzp’ers met kinderen

  • De eerste jaren is het moeilijk in te schatten hoeveel energie en tijd je in je gezin moet stoppen.
  • Meer kosten door kinderen, maar minder tijd om dit terug te verdienen.
  • Zwanger en zzp’er? Dan heb je al voor de geboorte lagere inkomsten.

Zwangerschap

Terwijl in loondienst je salaris wordt doorbetaald, verliezen zzp’ers tijdens de zwangerschap en de eerste maanden daarna een flink deel van hun inkomsten. Tip: vraag als zwangere zzp’er een ZEZ-uitkering aan (de regeling heet Zelfstandige en Zwanger). De hoogte wordt bepaald op basis van je eerdere inkomsten, maar is nooit hoger dan het bruto minimumloon. Bereid je goed voor op een zwangerschap door een financiële reserve op te bouwen.

De kosten en kinderbijslag

Zodra je weet dat je zwanger bent volgen de rekeningen snel. Van de eerste echo tot het verbouw van een kamer. Van de kinderwagen tot de box en misschien wel een nieuwe auto. Na de geboorte zijn er uitgaven aan luiers en kleding. Daarna een kinderdagverblijf, schoolkosten en naschoolse opvang. En verder zijn er de sportschool, muziekvereniging en vakanties, en extraatjes die je je kinderen wilt toeschuiven. Je leven lang speelt je kind een rol in je leven – ook financieel gezien. 

De overheid helpt je mee met de kinderbijslag. Vergeet deze niet aan te vragen. Omdat dit extraatje van de overheid onvoldoende is om je gezin mee te onderhouden, is het daarnaast verstandig om een financiële buffer te creëren. Hiermee kunnen de grote uitgaven deels worden opgevangen. Begin hier gelijk mee zodra een kind zich aandient; een kind groeit, maar de kosten ook. Wanneer je een kind hebt is het fijn om een redelijk stabiel inkomen te hebben. Meer weten over inkomenszekerheid

Welke verzekeringen heb je nodig?

Voor verzekeringen zoals de zorgverzekering en de privé-aansprakelijkheidsverzekering, moet de geboorte van een kind vaak binnen 4 maanden worden doorgegeven aan de verzekeraar. Zo wordt je kind op tijd bijgeschreven op de polis. Dit kan gevolgen hebben voor de hoogte van de premie en de inhoud van de verzekering. Kinderen lopen andere risico’s dan volwassenen, waardoor er nieuwe zaken verzekerd moeten worden. Denk aan orthodontie. Normaal gesproken hebben kinderen geen eigen verzekeringen nodig en staan ze in de polis van hun ouders. Aanvullende verzekeringen voor alleen de kinderen kunnen wel van toepassing zijn. 

Het is mogelijk om een levensverzekering aan te passen, waardoor kinderen een groter aandeel kunnen krijgen in de erfenis. Lees voor meer informatie over verzekeren het artikel ‘Dit zijn de 3 belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers’.

Let hierop als zzp’er wanneer je een kind verwacht:

  • Leg een financiële buffer aan voor nieuwe, grote uitgaven.
  • Vraag tijdig een ZEZ-uitkering, kinderbijslag en kinderopvangtoeslag aan.
  • Vergeet je kind niet op te geven bij de verzekeraar, zodat je kind op de benodigde polissen wordt bijgeschreven.
  • Check de eventuele aanvullende verzekeringen die gericht zijn op kinderen.
  • Denk na over de vraag: thuis werken of een kantoor huren?
  • Bepaal hoe je gaat sparen voor later.

De kinderopvang

Een aantal weken of maanden na de geboorte gaan veel ouders weer  aan het werk. Regel op tijd de kinderopvang en vergeet ook niet om kinderopvangtoeslag aan te vragen.. De kinderopvangtoeslag betaalt (een deel van) de kosten van de kinderopvang. Let er op dat deze toeslag wordt uitgekeerd op basis van het aantal uren dat je werkt. Je krijgt niet méér kinderopvangtoeslag. Werk je 2 of 3 dagen per week, dan kun je voor maximaal 2 of 3 dagen per week kinderopvangtoeslag aanvragen. Voor zzp’ers zijn de uren waarop je werkt meestal erg flexibel. De Belastingdienst controleert of je gewerkte uren overeenstemmen met de aangevraagde kinderopvangtoeslag. Zorg dan ook voor een goede urenadministratie.

Thuis werken en kinderen

Je kunt ervoor kiezen om je kind niet op te laten vangen. Je werkt als zzp’er bijvoorbeeld veel thuis en kunt zo werk en opvoeding gemakkelijk combineren. Veel startende zzp’ers met een eerste kind proberen op deze manier te werken. Let er wel op dat zowel de kwaliteit van je werkzaamheden als je aandacht voor je kind kunnen lijden onder deze dubbele taak. Je kunt ook overwegen om na de geboorte van je kind (mits jouw werkzaamheden dit toelaten) een kantoor of bureau buitenshuis te huren.

Tip: zoek een werkplek met een kinderopvang in de buurt.

Opvoeden en werken, hoe te combineren?

Je bent als zzp’er vrij om je werktijden zelf in te delen. Dat biedt veel kansen voor jonge ouders. Of je nu een avond- of ochtendmens bent of bereid bent in het weekend te werken, als zzp’er heb je die keuze. Hierdoor kunnen ouders meer aandacht schenken aan hun kinderen.

School

Na 4jaar zal het wat rustiger worden, je kind gaat dan overdag naar school. Je uitgaven aan kinderopvang dalen enorm, aangezien onderwijs gesubsidieerd is door de overheid. Let wel op de vrijwillige bijdrage, de kosten voor overblijven in de pauzes en eventuele naschoolse opvang. Ook voor de naschoolse opvang is kinderopvangtoeslag beschikbaar, zij het met een lagere vergoeding.

3 voordelen van opvoeden als zzp’er

  • Je bent flexibel in het plannen van je vakanties-
  • Kinderopvang is optioneel, als zzp’er kun je thuis werken
  • Kinderen leren van hun ondernemende ouders